当記事は過去(２年前)借金(２７０万円)があった時の自分のブログ記事にツッコミを入れるだけのものです。青字がツッコミになっています。↓元ネタ
借金持ちなら１度は聞いたことのある総量規制の額ですね。
年収の３分の１までしか借りられないのなら今の年収を３倍にすれば３倍の借金が可能です。
消費者金融では総量規制といって年収の３分の１までしか借入することはできません。
ＣＩＣ(信用情報機関)にはそれなりの正確な情報が載っています。
それがなぜか銀行系のカードローンであれば年収の３分の１以上借りられるので不思議です。
僕の勘違いかもしれませんが年収の３分の１以上銀行では借りることができました。
僕はがっつり年収の３分の１以上借りてしまっているので完全にヤバイです。
年収の半分以上借りてましたからね。
- 気づいたら多重債務
- 借金が増えていきヤバイと思い始めるのは返済が苦しくなってきたとき
- 毎月の借金返済が月収の３分の１超えてるともっとヤバイ
- 年収の３分の１は仕組みとしてはよくできている
- 新しい借金の基準
- 最後に
気づいたら多重債務
借金し始めた当初は１０万円借りただけでビクビクしていましたが、
一度お金を借り出すと慣れが生じてだんだん平気になってきます。
スロットのお札が吸い込まれていく仕組みと似てますね。
こんなに便利なものが世の中にあったのかというくらいあの借金カードは便利です。
コンビニでも手数料無料でお金引き出せますからね。
そして、気付いた時には多重債務なんて方も多いのではないでしょうか？
多重債務になっていく過程って気づきにくいんですよね。
多重債務って何社から借入をしていたら多重債務なんですかね？
僕は３社からだと認識してました。
３社くらい？
４社かな？
３社で５０万円づつ借りていて１５０万を１社にまとめたら多重債務じゃなくなるのでしょうか？
１社なので多重ではないでしょうね。
まぁどうでもいいんですけどね。笑
言葉が違うだけなので。
借金が増えていきヤバイと思い始めるのは返済が苦しくなってきたとき
借金が返済できなくて新たなカードローンを作ってそこから借りて返す。
いわゆる自転車操業ですね。
それを繰り返していると、とうとう新しいカードが作れなくなってヤバイことに気づきはじめます。
途中で気づくことはほとんどありません。
気付いたとしても打つ手はなく前に進まないといけなくなります。
僕は丸っきりこのパターンでカードローン４社＋クレカ１社で首が回らなくなって、
ヤバいと感じ始め本気で返済するようになりました。
今から３年前ですね。
そこまでいかないと気づかないのかと思う方もおられると思いますが、
気づかないんですよね。
基本的に何とかなる精神で走り続けるものなので。
５０万円の枠を月１万円づつ返済していたら３カ月くらい経つと１万円借りられるようになります。
元本は３０００円ちょっと減るので。
そしてその１万円を借りて生活費に充てたり遊ぶお金に使ってしまいます。
常にリボ天を維持している感覚です。
借金が減らないのはカードローンがこのような構造になっているからです。
自分でコントロールが効かなくなった場合は強制的にカードを使えなくする方法もあるみたいです。
全てのカードローンがMAXまでいくといよいよやばいとなって、
ブログとか書き始めるんですよね。(自分のこと笑)
究極に追いつめられるとブログ書き始めます(笑)
毎月の借金返済が月収の３分の１超えてるともっとヤバイ
仮に月収が１８万円だとしましょう。
ん。
そして借金返済額が６万円だとすると丁度月収の３分の１なのでギリギリのラインです。
何のギリギリか自分でもよく分かりません。
一人暮らしだったら残り１２万円あるので家賃５万円払ったとしても、
通信費や食費や年金を７万円で抑えればなんとかやっていける額ではないでしょうか。
貯金はできなさそうですね。
借金をし始めるとホントにやばくなるまでやばさに気づくことができません。
金額に差はありません。
毎月の返済がギリギリになるまで生活を送り続けるし、
ギリギリ大丈夫だったらそのギリギリの生活を続ければ大丈夫と思うようになります。
もうこの時点で余裕はないのでほぼアウトかもしれません。
全然大丈夫じゃないんですけどね。
この大丈夫じゃない状況を抜け出すコツは誰かに相談することです。
大丈夫だと思っているのは自分一人だけだったりしますから。
年収の３分の１は仕組みとしてはよくできている
総量規制の年収の３分の１まで借金できるというのは良くできています。
誰かが考えついたんでしょうね。
年収の３分の１であれば返済できない額ではないし、
生活がアップアップになる金額でもありません。
ちょうどいいラインなんですね。
貸している銀行や債権者も儲かるし、借りている自分もなんとかやっていける絶妙なラインですね。
いづれバランスが崩れるのはいつも債務者の方です。
パーキンソンの法則をご存知でしょうか？
「人間は与えられた分の時間やお金を全て使ってしまう」
もったいない精神の塊ですね。
そうです。お金ってあったら使ってしまうんです。
全員ではないですよ。
借金というのはこのパーキンソンの法則が働き続け、
いっぱいいっぱいまでお金を借りてしまって、最終的には破裂します。
少しづつ貯めた貯金では起こりにくい現象かなと思います。
なので、総量規制の年収の３分の１に甘んじていると、
気づいた時にはギリギリアウトなんてことになってしまうんですね。
客観的に見ることが大事かなと思います。
新しい借金の基準
総量規制は今の時代少し合わない基準なのかなと思います。
中国の大きな不動産屋さんも大変なことになっていますよね。
モノの値段も上がっているし、お給料も増えることはそう多くはありません。
日本はその傾向が顕著に現れていますね。
年収の３分の１どころか年収の半分以上借金がある僕ですが、
借金は年収の４分の１くらいに納めていた方が今後は無難だと考えています。
行くところまで行って債務整理するという手も残されています。
仮に年収が２００万円だとすれば借金は５０万円まで。
年収４００万円であれば１００万円まで。
これなら生活環境は大きく変わらず借金返済できるのではないでしょうか。
このくらいであれば毎日借金のことでは悩まず、
生活も豊かで計画的に返済できるレベルになってくると思います。
生活の豊かさは個々によって違います。
年収の３分の１まで借りれるからと言ってキチキチまで借りるとマジでヤバいです。
毎日めっちゃきつかったですね。
そうなる前に自分で新たな基準を作ることによって、
ギリギリアウトになる確率は下げることができます。
知って行動すると多重債務の構成要素は崩れ、だんだんいい方向に向かっていきます。
まぁほぼ完全にアウトな借金持ちが言うことなので充てにはしないでくださいね。笑
やれることはとことんやった方がいいですね。
最後に
借金ってなかなか尾を引きますよ。
金魚のふんくらい尾を引きます。
下手すれば１０年くらいはずっと付いてきます。
金額関係なくですね。
もし、借金をやばいと感じているなら、
まずは借金枠をMAXから少しでも減らして、
返済していく意志を固めることをおすすめします。
考え方は人それぞれですけどね。
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