離婚した借金持ちの過去と現在と未来と。

個人事業主、元妻子借金持ち男。借金は0になりました。過去を振り返り雑感を書いてます。

借金できるからと安易に考える痛い目に合う

当記事は過去(2年前)借金があった時の自分のブログ記事にツッコミを入れるだけのものです。青字がツッコミになっています。↓元ネタ

www.kansaikansai.work

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収入にもよりますが・・・

 借金できる金額ってある程度個人で決まってますしね。

 

 

 

借金は240万で落ち着く

借金をできる金額というのは大体決まっていて、

消費者金融では年収の3分の1までと言われています。

総量規制というものですね。

 年収240万だったら80万円までですね。

ただ、1社からいきなり80万円借りられることはほとんどないと思うので、

1社50万円もう1社30万円といった具合です。

 

銀行のカードローンにはその総量規制というものはありませんが、

僕の経験上年収300万あれば借金枠は50万は余裕で出て、

2社くらいまでなら50万+50万で100万は借りることができます。

 銀行系カードローンに総量規制はないと書いていますが、ほんのり総量規制にハマってくるということを知っておいた方がいいです。

例えば上記の例で50万+50万で100万円借りた場合、3社目は10万とか20万くらいしか借りれないということです。

僕の場合年収とか全くウソの記載はしていませんでしたが結果的に年収の半分以上借金ができていました。

 

3社目になると少しハードルが上がり始めは20万くらいの枠しか出ず、

借りると返すを繰り返し、いいお客さんと判断されれば徐々に増額できていきます。

 そうそう。借りて返済を続けていると銀行への信頼度が上がりたくさん借りれるようになります。そしていつのまにか年収の半分くらいまで借りることになります。

 

僕の場合は消費者金融で1社50万、

銀行カードローンで3社、50万+50万+40万で140万となっています。

そして、クレジットカードのリボ天を突き抜けた63万がありますので、

合計して50万+140万+63万=253万円となります。

ただ僕は親への借金が30万プラスされ最高で約280万円までいきました。

 この時で年収はちょうど300万くらいだったので借金しすぎているということは言うまでもありません。

 

リボ天を突き抜けないで50万までの利用と

親や利息の出ない借金を除けばだいたい240万くらいに収まります。

 本当だったら100万円くらいしか借りることができなかったはずです。

 

月収25万だとすれば年収300万で、

借金をMAXまでできるのなら大体240万円に落ち着いてくるんじゃないかなと思います。

 借りる会社や銀行にもよりますが全部の借金をMAXまで使うとこのくらいかなと。

 

もちろん年収が高い方や借金の仕方が上手な人はもう少し多く借りれると思いますが、

多重債務で困っている半分くらいの方は240万がラインかなと思います。

 個人で300万円以上借金ができているということはワンランク年収が高い証拠です。

 

しかし、今は奨学金の借金や自営業でのローンや住宅ローンなど様々な借金の要因も

絡んできますので一概には言えませんが。

 奨学金も事業の借入も住宅ローンも全て借金です。

利息は全く違いますが。

 

借金240万の場合の利息は?

以前にもお話ししましたが僕は現在、

借金返済時の元本と利息の割合は6:4になっています。

 消費者金融が年利18%でその他はだいたい15%でした。

 

毎月71000円の返済で、

おおよそ元本は42600円利息は28400円で、

利息が約3万と計算すると毎日1000円利息が発生していることになります。

 毎月毎日何もしないでも利息が発生していました。

しかも1000円。今考えるとかなりヤバい状態ですね。

 

240万を1年間借りたとすると28400×12カ月で340.800円となり、

破格の利息が発生することに気づきます。

もちろん返済を続けていれば元本が減っていくのでその分利息も減るんですが、

それにしても30万は軽く超えてくることでしょう。

毎年30万円利息を払う計算です。

 

借金240万を早く返すために

今現在僕の人生最大のミッションですが、

とりあえず、固定費を減らし、収入を上げるしか方法はありません。

 固定費はやれば必ず減らすことができます。

収入は必死で働くしかないです。

 

可能であればおまとめローンなどで借金を1本化し利息を下げる方法もあります。

僕の場合はほぼ赤字経営なのでおまとめは審査落ち続けています。。。

 結局おまとめローンはどこも通らなかったですね。

昔のようにおまとめローンという名前の商品はなく、

1社で信頼を積み重ね借りられる額を増額してそこに借金を移していくイメージです

 

そして、今のペースで返済を続けても約5年はかかります。

年齢で言うと40歳となりいい節目ではあります笑

 30~40代後半って一番お金が必要な年代ですよね。

 

弁護士の力の力も借りることができればもう少し完済は早まると思いますが、

5年間大きなローンを組めなくなるというリスクもあります。

 リスクと取るか賢い選択と取るか人それぞれですね。

 

色んなネットの情報を見ている限りでは借金240万では自己破産は難しいみたいですね。

まだ詳しいことは分かりませんので、

自己破産を検討されている場合は弁護士に聞いてみた方がいいです。

 何の情報を見たのか思い出せませんが借金240万円でも自己破産は全然可能です。

自力で返せるか返せないかの微妙なラインなので迷うところではありますね。

 

最後に

 借金240万円というのは年収の平均からみた、借金の平均です。

 全てMAXで借り切った場合です。

 

僕は平均の中の平均で何千万も借金はできないし、

何千万も収入もありません。

 この時自分の借金額が多いのか少ないのか分かっていませんでした。

 

もしかしたら今が一番きつい所にいるかもしれないと勝手に想像しています。

 年収から見て見るとかなりキツイ場所でしたね。

 

 借金を返していくには何かを変えないと変わらない気がします。

簡単なところから手を付けて少しでも楽な生活に近づけたいものですね。

落ち着いてできることからやっていくことが一番の近道です。

冷静さを欠き一発逆転とか安易な投資に目が眩んでしまうとゴールから遠ざかってしまう可能性があります。

 

 

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