当記事は過去(２年前)借金(２７０万円)があった時の自分のブログ記事にツッコミを入れるだけのものです。青字がツッコミになっています。↓元ネタ
借金返済が長引くほど利息は増える。
これは地球がひっくり返ってもそうです。
借金返済がなかなか終わりそうにありません。
借金額が大きくなるとゴールが見えにくくなるのでめっちゃ辛いです。
２０１９年８月現在、借金総額２１３万でこのまま順調に毎月６４０００円返済しても、４年と８カ月の歳月を要します。
今は借金０になりましたがこの時と同じように返済していたら今頃は１４５万円くらいにはなっていたと思います。
そこでこのまま任意整理せずに借金返済を続けた場合どれくらいの利息が発生するのか計算してみました。
如何にゴールを見るか必死でしたね。
約６４万円の利息発生
上の画像はスマホのアプリで計算したものになります。
この頃はこのアプリで計算ばっかりしてました。
僕は現在クレジットリボを含め５社から借金がありまとめると２１３万円。
年利は１５．８％で計算しています。
銀行系は１５．０％消費者金融は１８．０％でした。
これを毎月６４０００円づつ毎月借金返済をしたと仮定した場合、
４年８カ月掛かり、借金の総支払額は２７７１１７７円となります。
薄々は感じましたけど実際に計算して目の当たりにすると崩れ落ちちゃいますよね。
その２７７万円から現在の２１３万を引くと約６４万円。
何もしてなくて借金が長引くと６４万円自然になくなります。
しかもこの６４万円は全然増える可能性を秘めていて、
新たな借入をすれば更に利息は増えるし、
毎月の借金返済額が４０００円(ミニマムペイント)になっても、
１万円を払い続けないといけない計算で、
あくまで毎月６４０００円を４年８カ月ちゃんと払い続けて約６４万円の利息です。
返済額を下げるとそれだけ完済日は伸びて払う利息も増えます。
これに耐えられるだろうか？？
耐えられるか耐えられないかは人それぞれ。
約５年ゾッとしますね。
辛い時の時間の流れって長く感じますからね。
最低返済額(ミニマムペイント)は元金によって変わる
消費者金融で有名な僕もお世話になっているプロミスさんを例に取ると、
５０万円台の借入では毎月１３０００円のミニマムペイントです。
年利１８．０％なので返済額はちょっと高めですね。
３０万円台と４０万円台は変わらず１１０００円です。
ちょっとしたことでもちゃんと見ておくと心の安心になります。
２０万円台になるとようやくミニマムペイントは１万円を切り８０００円となります。
８０００円にもなっても１万円とか１万円ちょっと返済していると完済は早くなります。
しかし、これはあくまでシュミレーションで実際はこの金額より高くなる場合もあるので、ご自身でしっかりと計算してみてください。
返済がキツイ時は返済額を下げて、余裕がある時は１０００円でも多く返済するバランス感覚が大切ですね。
ちなみに楽天のスーパーローンは３０万以上はミニマムペイント１万円で、
３０万以下は５０００円です。
楽天は長期的に返済計画を立ててもいいかなと思います。
プロミスも楽天も３０万円というのがミニマムペイントの境目のようです。
１０万・３０万・５０万が返済額が切り替わる一つのポイントですね。
仮にプロミスさんで１０万円借りて毎月４０００円返済だと２年８カ月も借金返済しないといけない計算になりますね。
利息と自分の返済能力との相談ですね。
任意整理のライン
すごく大まかに見積もって僕が任意整理した場合３１万円の費用が掛かります。
主は着手金と成功報酬ですね。
債権者が多い分高額な支払いになる訳ですが、
地道に債権者数を減らすと任意整理費用は抑えることができます。
１社違うだけで数万円変わってきますからね。
上記で払う予定の利息は６４万円ということで、
この任意整理費用を比較してみると、
圧倒的に任意整理した方が将来残るお金は多いということが分かります。
長期的に見てお得かどうかを判断できる視点は持っておいて損はないですね。
まず、６４万円ー３１万円で３３万円の支払うべき利息が免除されます。
精神的な安心感も考慮するともっとコスパは良くなる気がしますね。
しかも、任意整理をすれば利息は０になるので元本は着実に減らすことができ、
弁護士さんとの相談如何では返済を早めることも可能です。
債権者さんとも相談しなくちゃいけないですけどね。
任意整理後約５年大きいローンは組めないデメリットはあるものの、
３３万円のお得感は心が動かされますね。
相談だけなら無料なので１度してみてもいいかなと思います。
もちろん相談だけでは無料で僕は２回も無料相談しています。(半泣きになりながら)
初めはボロ泣きで電話したことを覚えています。
借金の額や種類にもよりますが、債務整理の手段を活用する方が最終的にはお得な場合が多いですね。
自己破産とかならかなりお得ですね。
最後に
借金が２００万円超えると本当に元本が減りません。
減っていても減ったことが目には見えません。
毎月６万以上返済しているのに元本が減らないと気が滅入ってきます。
６万円ってかなり大きいんですけどね。
たぶんおそらくたぶん僕の場合借金が完済される頃には利息だけで１００万円は余裕で超えていることでしょう。
再度借金をした場合ですね。
というかもうすでに１００万円くらいは利息払っていると思います。
確実に払っていますね。
利息の怖さと今も戦いながら今日も借金返済です。
未来の怖さは相当ありましたね。
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