当記事は過去(２年前)借金(２７０万円)があった時の自分のブログ記事にツッコミを入れるだけのものです。青字がツッコミになっています。↓元ネタ
借金返済が厳しくなる中で本気で債務整理を調べてみた結果。
もう口から出そうな感じでしたね。
大丈夫大丈夫と自分に言い聞かせてきて続けてきた借金返済。
１０年以上言い聞かせていました。
借金がMAX２８０万円を超えても全然返せると思っていましたが、
１年で６０万円以上借金が減ったにも関わらず、
借金２１０万円であたふたしてしまっている僕です。
借金って金額じゃないんだなと学びました。
そこで本気で債務整理を考えて調べていく内にとんでもないことが判明したのでここで報告しておきたいと思ふ。
どうやったら楽になるか考えた結果、痛みを伴わないと難しいと判断したと思います。
債務整理とは
債務整理は、４つの手続きに分かれていて、
１）過払い金請求
２）任意整理
３）民事再生
４）自己破産
という手段があります。
一括して債務整理と呼ばれます。
今回は任意整理と自己破産について。
自分に最も合っていると考えていたので。
今現状任意整理したとして
僕には現在２１０万円(リボを含めた５社)ほど借金があります。
２００万超えるといよいよかなと個人的には思います。
現時点で毎月５６０００円の返済をしていて、
結果的には完済まで５年３カ月かかり、
総利息は驚愕の７５万越え。↓
５年３カ月新たな借り入れをせず、
借金をまとめず、毎月コツコツ５６０００円返済したらの話です。
５年３か月耐えられるかどうか本気で考えました。
ちなみに今現状任意整理したらというと、
５社全て任意整理したと仮定し、
１社５万円だと計算すると、弁護士に支払う金額は２５万円となり、
全ての債権者と和解したとして総利息７５万円超はチャラ(０円)になります。
これが任意整理した方がお得と言われる所以です。
単純に計算して５０万円お得になるということですね。
その分新規のローンを組めないなどデメリットもあります。
しかし、驚愕の事実が・・・
それは、任意整理をした人の１０人に３人が借金返済途中で失敗しているという事実です。
任意整理しても借金返済は続きますので。
任意整理をすると２回以上の滞納は許されず、
債権者に一括返済の権利が生まれてしまいます。
厳しいですがそうみたいです。
そうなると再和解になる可能性が残されるものの、
ほとんどの場合自己破産という形に変更され手続き完了となります。
実際のリアルの現場がどうなのか分からないのでそこは弁護士や司法書士の方に質問したらいいですね。
これは任意整理を依頼する弁護士事務所と債権者の話合いの結果なので、
実際のところどうなるかは未知数ですが、
任意整理をした約３割の方は自己破産になるということですね。
返済は楽になったけど、返済を諦めていくパターンでしょうか。
自己破産になったからと言って将来的にはほぼ無傷なのは承知の事実ですが、
約１０年間のブラックリスト入りと自己破産費用６０万円前後は自己負担となります。
自己破産がない国もありますのでその辺日本はかなり恵まれていますね。
自己破産費用６０万円前後というのはあくまでも目安ですが、
僕の場合任意整理費用２５万円にプラスして８５万円になるので将来掛かる利息より少し超える金額になってしまいます。
でも借金０です。
その代わり自己破産をすれば借金は０円になり借金のない生活を始めることができます。
リスタートですね。
使うべき人はたくさんいると思います。
借金相談だけなら何度でも無料なので、
分からないことはできるだけ相談した方が得です。
できるだけ知識は持っていた方がいいですね。
話がスムーズに進みます。
↓
任意整理後に失敗になるパターン
任意整理をすれば将来かかる利息は０になりますが、
今借りている元本の返済は続けていかなくてはなりません。
任意整理は借金０にはなりません。
僕が弁護士さんに相談した時は毎月７１０００円返済していたのですが、
任意整理をすると３５０００円(約半分)の返済に済み、
返済が楽になるということを教えてくれました。
だいたいの人が半分くらいになるはずです。
任意整理では今ある借金額を大体３年から５年で完済できるように話し合いがされるので、任意整理後の返済のことを考えると時間は掛かっても、
毎月の返済額は少額に抑えることによって、
再和解や自己破産への移行の危険性は少なくなります。
お互いの落としどころってやつですね。
任意整理後失敗するパターンとしては、
・病気や事故で仕事が出来なくなって収入がなくなる。
・給料の減額で返済が厳しくなる。
・借金癖が治らない。
・２回以上の返済忘れ。
未来に何があるか分からないですからね。
どれもなくはないパターンですが、
任意整理後も借金返済は続くということですね。
より強い気持ちがないと任意整理しても完済は厳しくなるかもです。
最後に
借金がいくら減額できるか無料で調べられるサイトを見つけました。
↓
匿名でも構わないので実際に債務整理できるのか、
過払い金があるのかどうか判断できるのでお勧めです。
過払い金は結構前の借金が関係してくるので調べてもらうのがいいですね。
実際に任意整理を進めていくにしても借金額にもよりますが、
余裕をもった返済計画が求められます。
余裕×２でちょうどいいくらいです。
任意整理も良いことばかりではなく、
デメリットを知っておくことや返済を続けていく覚悟がないと上手くはいかないみたいですね。
そう考えると自己破産が最も痛みが少なく借金問題を解決できる方法かなと思いすね。
借金を返済していくと考えているのならば、
債権者を減らすことと借金額を減らしておくことは、
債務整理するしないに関わらず進めていかなくてはなりません。
あとは自分のお金の見直しですね。
やることがたくさんあってアタマ爆発しそうです。。。
頭はそんなに簡単に爆発はしません。
早く弱るのは身体です。
健康第一ですね。
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