当記事は過去(２年前)借金(２７０万円)があった時の自分のブログ記事にツッコミを入れるだけのものです。青字がツッコミになっています。↓元ネタ
今の僕はこんなやばい状態↑(借金総額２０４万月収２４万)。任意整理なし
２年前のことですね。
借金総額２００万円はとんでもなくやばいのか？それとも全然余裕なのか？
一般的にはヤバい方ですね。
厳密にはローンの種類や月収によって違うんですけどね。
そのことについて現在借金２００万超の妻子持ちの僕が現状の借金経験を元に正直に答えます。
今は借金はなくなり妻もいなくなりました。
結論からいうと人によるっていうのが答えで、
収入や支出(固定費)や生活環境・自身のメンタルにもよって状況は変わり、
借金が１０００万円超であっても余裕でへらへらしている方もいれば、
借金３０万でやばいやばいよって言っている人もいます。
メンタルの部分が大きいかもですね。
僕は１０年前から借金とお付き合いしている借金持ちで２００万円に到達するまで色々経験してきたので借金のヤバさに慣れつつあります。笑(へらへらしてる派？)
借金これくらいあると利息でこれくらい増えて、返すのにこれくらいしんどいよってことはだいたい経験しました。
借金２００万円がやばいか余裕かは家族構成や生活環境や収入によっても変わってくると思いますので、現在借金２００万円崖っぷちの僕が借金２００万の成り立ちと現在の状況と有効的な借金返済方法を解説していきます。(へらへらしてられない)
独身で仕事できる環境にあれば２００万円くらいは余裕ですね。
妻子持ち男の借金２００万の内訳
借金総計はいくら？
まず、２０１９年７月現在の僕の借金総計２００万円の内訳を公開しておきます。
多重債務でした。
- プロミスさん ４２１.４６５円
- ＵＦＪバンクイックさん ４５４.８０５円
- 三井住友カードローンさん ４５６.４０９円
- 楽天銀行スーパーローンさん １３３.３６２円
- セゾンカードクレジットリボさん ５７３.８９２円
- 借金総額 ２０３９９３３円
借金総額は２００万円ではなく、正確には２０４万円でした。
借金２００万円を超えれば数万円は誤差になります。
こんなに膨らんでしまった借金の歴史はこちらからご覧ください。
↓
現在、クレジットカードリボ天の完済を目的にカードローンから再度借り入れをして、
クレジットリボへ返済を進めている途中ですので、
多少の誤さはありますがだいたいこれくらいの借金額です。
クレジットカードのリボ払いを先に返してしまおうってしていた時ですね。
リボ天井を１６万円ほど突き抜けていたこともあります↓
６６万円くらいリボがありました。
僕の借金は、
- 消費者金融１社
- カードローン３社
- クレジットカードリボ１社(リボ天)
の５社で構成されており、いずれもＭＡＸまで借り切ってブログのタイトル通り２４０万円越えの時期もありました。
ブログを始めた頃が２４０万円でした。
プラス親から３０万円を借り、ＭＡＸ借金総額２７０万円の時期もありますよ。
人生最大の借金額ですね。
↓
今現在は２００万ちょっとに落ち着いていますが、
これからまた増えていく可能性大です。
収入が全然足りなかったですからね。
少しづつでも借金が減っていたり借金を返済できる収入があればメンタルは安定しますが、
少しづつでも借金が増えていたり収入が下がり続けるとメンタルはヤバくなってきますね。
借金が順調に減らすことが一番のメンタル安定剤です。
月に１万円でも借金を減らすことが借金メンタルを安定させる最善の方法です。
２００万円超えても１万円づつ減らせば約１６年で完済です。
借金持ちの辛い時をランキング形式にしてみました。↓
何がしんどいか何が辛いかを知ることは大事だと思います。
返済金額と収入
毎月の返済金額
プロミスさん １３０００円
ＵＦＪバンクイックさん １００００円
三井住友カードローンさん １００００円
楽天銀行スーパーローンさん ３０００円
セゾンカードクレジットリボさん ２８０００円
毎月の返済金額総計 ６４０００円
１日８０００円稼ぐ人がいたら８日間は借金返済に働く計算になります。
毎月の収入額
僕は現在個人事業主で収入が安定していません。
安定が欲しかったですね。
だいたいの月収は２５万円から３０万前後を行き来していて、
返済が滞り、家に入れる生活費を少なくしたり、
再度債権者から借り入れをして返済して借金難を逃れています。
いつもギリギリアウトでしたね。
秘儀：借入をしました＆返済しましたですね。
少しの期間しか通用しません。
おかげ様で信用機関にブラック(異動)というか傷はなく、
借金に関してはクリアな状態を保っています。
※現在新たな借り入れは申し込みブラックです。増額落ちまくってるため。
信用機関に傷つけないようにだけは気を付けていましたね。
月の収入が２５万円を下回ってしまう月は地獄ですしやばいです。
雇われならこんな心配しなくていいんですけどね。
２５万円から毎月の借金返済金の６４０００円を引くと１８６０００円しか残らないですからね。
生活費が２０万ないとかなりきついですよね。
そこから、自分で支払っている保険代や駐車場代や携帯代などを引くと、
家に入れるお金は１５万くらいしか残らないということになります。
どう考えてもどう計算してもお金は足りませんでした。
家族４人で月１５万円というのはちょっとどころかかなりやばいです。
ヤバすぎて破綻しましたね。
これは完全にヤバイです。
はい。僕のことです。↓
ヤバすぎでした。
これを踏まえて借金２００万円はやばいのか？
僕と同じ状況であれば完全にやばいです。
収入次第ですね。
毎月収入が安定しないのと比例してメンタルも安定しません。
メンタルやられ始めると危険なサインです。
借金返済とメンタルは密接に繋がっていて、
お金(借金)との戦いというより自分のメンタルとの戦いになってきます。
やる気さえあれば何とでもお金は稼げますからね。
メンタルが病むと基本的に思考は停止し、
身体の肉体も動きにくくなり、半分以上鬱状態になります。
ぶっ倒れることはありませんでしたが、
ご飯が食べれない、夜寝れない、お腹痛い、下痢、血便はしょっちゅうありました。
一番ひどい時で言うと、自分が何をしゃべっているのかわからなくなったり、
インターネットで同じサイトばかり凝視してしまっていたり、
ご飯がのどを通らなくなることが良くあり、痩せコケてきます。
自分を見失わないためにブログ始めたんですけどね。
夜なんておちおち寝られなくなります。
寝ないと身体って回復しませんからね。
こうなってくると借金返済どころではありませんね。
身体が資本なので身体は大切にした方がいいです。
命の危険にも繋がってきます。
注意力散漫で事故にも繋がりやすくなりますしね。
仕事も上手くできなくなり、マジでやばい状態になります。
本当はこうなる前に借金に対処するか病院行くかしないといけませんね。
そうなる前に誰かに相談するか債務整理など何かしらの手は打っていた方が良いですね。
基本的に自力ではどうにもならないことは他力に頼ることが最適解です。
僕も一番ひどい時に任意整理を含めて弁護士に無料相談しました。↓
僕はこの無料相談をキッカケに何とか立ち直りブログを始めて今日に至ります。
一番落ちていた頃ですね。
借金２００万円をやばくさせない方法
とはいっても僕の場合、
収入が安定して月収３０万円を超えていてさえくれればやばいとは感じません。
余裕とさえ思えてました。
家に入れるお金と毎月の借金返済とその他の出費をまかなえる収入があるのであれば、
借金が２００万円あっても全然余裕だとさえ思えます。
計算上楽な思考になれるんですよね。
ウソです。笑
借金はどんな時も足かせになりますからね。
個人事業主に安定の文字はなくて、
来月どうなるかも分からない状態です。 ↓
上手く個人事業をやっている人は別として、
月３０万円あっても不安で仕方ないのが本音です。
１年通して３０万円なら年収３６０万円になるんですけどね。
その３０万円収入がある月はメンタルは安定しますが、
来月どうなるかの不安もある為、どちらにしろ不安です。
簿記的には収入を低く予定しておいた方がいいですね。
借金多数な方は安定のお仕事をおすすめします。↓
これが借金総額３００万だったら完全に債務整理はしていますけどね。。。
３００万円借りれたらかなり優秀ですね。
とりあえず安定した収入
借金が２００万円あっても毎月安定した収入がある方は強いです。
借金２００万円前後が一番辛くてしんどいと思ってました。
借金をしている貸付業者や利息にもよりますが、
大体５万～６万くらいの返済が毎月できれば借金はいづれ完済できます。
終わりが見えてればメンタル的には楽になりますね。
僕の場合で言うと４年間同じ生活をして収入が安定し、
返済を続ければ借金は晴れて全て完済できます。
４年ってまあまあ長いですからね。
ですが、僕の場合、借金２００万円というのは大金です。
しかも大きな利息が発生します。↓
利息ハンパないです。
一気に完済を迫られると誰でもヤバいと感じるのは間違いないですが、
借金を長期的に見た時、毎月の安定した収入があればメンタルも保たれるので、
借金が２００万円以上あっても全然やばくはありません。余裕です。
困難は分散させよ。
長期的に見れば困難は分散できます。
毎月の返済が足らない時や収入が安定しない時が最もヤバイと感じるので、
とりあえず１年を通して毎月の安定した収入の獲得が借金返済にとっては最も有効的な借金返済方法だと言えます。
正社員最強説ですね。
固定費を減らすとやばくない？
固定費とは毎月必ず出ていく出費のことです。
固定費の削減は頑張りました。
光熱費をはじめ、家賃や保険代は毎月必ず出て行きますね。
今も固定費には敏感で１０万円弱あればなんとか生活できるレベルまで下げています。
この固定費をいかに下げられるかが借金２００万返済の分かれ道だと言えます。
出ていくお金が減るとそれだけ借金返済にお金を回すことが出来ますからね。
とりあえず毎月の返済金額を把握しておいて、
毎月の収入からこの返済金額を引いたお金が生活費となります。
日々計算しまくってましたね。
ここで生活費が足りてなければとてもとてもヤバイので、
大きな出費(固定費)である家賃を下げる為に引っ越しをするか、
をした方がいいですね。
独身の方なら身軽に引越しできるのでお勧めです。
その他、毎月の大きな出費(固定費)といえばスマホ通信費や保険ですね。
僕はアホみたいな保険に入りまくってました。
僕は、
格安ＳＩＭに変えて、毎月４０００円固定費削減に成功しました。
先月よりさらにプランを変えて月２７００円になりました。
また、
積立型の生命保険(毎月３万近く払っていた)を解約し、そのお金を借金返済に充てました。
かなりの損切りにはなりましたけどね。
国民年金も毎年全額免除申請を行っております。
今その免除した分の追納を行っていますが残り９５万円くらい残っています。
下げられるものは下げておいた方がいいですね。
本当に毎月３０００円でも出費が減れば余裕が生まれます。
借金返済第一に考えればいろんなアイデアが出てきますね。
年間計算したら３６０００円になりますよ。
１０００円でも下げておきたいですね。
浮いた３０００円で借金を追加で返済するのもいいし、
好きな事に使ってストレスを抜くこともできるので
固定費の削減はメンタルを保つにはもってこいの方法です。
誰でも同じ結果が出るのでお勧めです。
国民年金の免除も含めてスマホ代・生命保険を合わせて、
最も支払った年に比べれば、年間で４７万円は減額できたことになります。
本当にやってよかったなあって思います。
借金返済がキツイのなら毎月の大きなものから固定費の削減は必ずしておくべきですね。
家賃・保険・通信費くらいは見直す価値ありです。
こちらのブログ記事一覧も参考にしてみてください。↓
借金をまとめるとやばくない
絶賛おまとめローンに落ち続けている僕です。
諦めまくっていました。
楽天で４０万→５０万の増額審査でも落ちましたからね。
もし、安定した収入があって、複数から借金をして２００万円あるのなら、
増額審査をいくつか受けて、
できるだけ借り入れする所を少なくしてまとめておくことをおすすめします。
借入総額より借入件数を少なくしておくことが大切です。
これは毎月の返済が余裕であっても増額はＭＡＸまでしておくことをお勧めします。
借り枠５０万円を超えると利息を下げられますからね。
利息を極限まで下げられるメリットに加え、
カードローンの借金ではありますが、目に見えない安心感が味方に付きます。
実際には１社５０万円以上借りることはできませんでした。
実際にＭＡＸまで借りなくてはいいですが、
借りる枠だけはめいいっぱいまで広げておくことをお勧めします。
プロミスさんにも勧められました。
２０１９年現在どの銀行も消費者金融もおまとめローンという名の商品はほぼありません。
増額を繰り返して借金を１社か数社にまとめていくしか方法はないんですね。
ちまちまコツコツ小さくしていくしかないですね。
おまとめローン(増額)審査通過の確率を上げる方法↓
僕の感覚では債権者１社から５０万以上の枠ができたらイコール借金２００万円完済できたことと一緒と密かに思っています。笑
かなり楽になると思ってました。
また、借金返済が本格的にやばくなっ任意整理をする場合であっても、
借入数(債権数)で弁護士さんに支払う金額も少なくなるので借金をまとめておいて損はありませんよ。↓
債権者は少ない方がお得です。
ちなみに、実際に任意整理をした人の借金総計は統計でみると、
２００万円を境に６％も増え、そこから１０００万円まではほぼ横ばいの状態です。
正確なグラフはありませんが借金総額２００万円というのは債務整理の境界線だといえます。↓
任意整理か個人再生か自己破産かは人によって違いますね。
任意整理に特化した事務所もご紹介しておきます。
もし債権者１社で２００万借りていて、
借金返済の意志があるなら任意整理が最も有効な借金返済手段です。
ざっと計算しても５年返済なら７０万円ほど得します。
長期的に見てコスパが良いんですよね。
精神的にもかなり楽になると思います。
まとめ
まとめると、
・安定した収入がある。
・固定費を極限まで下げている。
・借金をまとめている。
この３つを達成していれば借金２００万円は余裕だと言えます。
３つの矢
逆に、
・収入が安定していない。
・固定費が好きなだけ出て行く。
・借金がまとまらず分散している。
・メンタルが病みかけている。
この４つが備わっていればやばいということが言えます。
４つの糞
借金２００万円がやばいと思う人もいれば余裕だという人もいます。
実際になってみないと分からないこともあります。
自分はどうか？と判断していくためにも、
まずは身の回りのお金(金額や支出)を把握しておくことが大切ですね。
誰かに相談する前に把握しておいた方がいいですね。
借金返済は一筋縄ではいきません。
借金は湧いて締め付けられる感覚があります。
長期的に５年後くらいまでは返済計画を立てておきたいところです。
んでもう少し長期的に１０年後の貯金計画までできていれば言うこと無しですね。
任意整理後も５年間は大きいローンが組めませんからね。
銀行にもよりますけどね。
最低でも５年最高でも５年の返済計画をお勧めします。
５年あれば困難はかなり分散できます。
やばい時こそ冷静に↓
冷静が一番です。
副業についても少し書いていますので参考になればと思います。
副業はメンタルを保つためにもお勧めです。
↓
２０１９年１１月現在の借金総額↓
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