借金返済のレートを上げるんだ。
借金２００万を返していくために色々考えてみた結果、
小手先だけではどうしようもないことに気づいたのでブログで報告したいと思います。
１万円返しても４０００円しか減らない。
おおよそですが１万円借金を返済しても４０００円しか元本は減りません。
仮に５０万円の借金が毎月４０００円づつ減っていくと仮定すると、
約１２５カ月掛かることになり年数でいうと約１０年ということになります。
返済を続けていくと元本は減っていくので利息も下がっていきますが、
それでも相当の年月と労力を要します。
しかし、任意整理せずに借金を返済していこうと思うのであれば、
この毎月４０００円の元本返済がとても大きな意味を持ち始めます。
おまとめローン
任意整理や自己破産以外で借金返済をしていこうと考えた時、
お得に利息を下げられて借金返済がスムーズになるのがおまとめローンです。
僕自身も何度かおまとめローンに挑戦しましたが、
全て惨敗に終わっています。
まず、おまとめローンと聞くと数ある借金を一つにまとめて利息が下げられ、
返済も１つで済ませられるという魅力的な商品ですが、
僕的にはかなりハードルの高い商品だと感じています。
個人事業主ではおまとめローンはかなり厳しいです。。。
借入件数でいうと今現在クレジットカードを合わせると５社の僕ですが、
４社の時点でもおまとめローンの審査は通りませんでした。
今考えると審査が通らなかった理由は明確で、
収入がべらぼうに少ないってことです。
消費者金融は総量規制といって年収の３分の１しかお金を借りることが決まっていますが、銀行系はその総量規制はありません。
しかし、とはいえ銀行系も大体年収の３分の１か多くても２分の１くらいまでしかローンの枠は出してくれません。
年収３００万(月２５万)だとしたら１００万～１５０万くらいの間で落ち着くのが多いのではないでしょうか。
ちなみに僕の年収は７０万くらいで、
全くもっておまとめローンの審査が通るポテンシャルを持ち合わせてはおりません。
ブログには年収４００万と書いていますが、
実際は毎月の収入の浮き沈みは激しく年収３００万の場合もありますからね。
おまとめローンの審査に合格するには？
おまとめローン審査を通過するには、
・年収を上げまくる。
・借入件数を１つでも減らす。
・今お世話になっている貸金業者と仲良くしておく。
・ウソをつかない。
が必要になってくるのではないでしょうか。
５社の多重債務ともなると一気に１００万円の枠が出るのは不可能です。
個人事業主にとって５０万以上はかなりハードルは高く、
信用を積み重ねていくしか道はないと思います。
色々考えた結果
色々考えた結果、今お世話になっている貸金業者や銀行以外でおまとめローンを組むのはムリだと判断しました。
年収・借入件数・信用全てが引っ掛かかり、
到底審査を通過できる見通しが立ちません。
年収で引っ掛かるのなら赤字の個人事業主でも申し込めるビジネスローンも視野に入れて検索してみましたが、利息が高かったので止めました。
ビジネスローンは利息が１５％と高い所が多いですね。
ビジネスローンを１つ申し込みはしましたが、
固定電話がないという理由で仮審査も受けられませんでした笑(オリックスか東京スター銀行だったと記憶しています。)
これからの目標
まずは、クレジットカードリボ天の粉砕です。
まずはと言いますがこれがかなり大きな壁であります。
先日新しく届いたクレジットカードですが、
中身は借金５７万円リボ天以上の使えないクレジットカードです。
そしてこのクレジットカードでは毎月２８０００円もの大金を支払わなくてはなりません。
何度この２８０００円がなかったら良いのにと思ったことでしょうか。
消費者金融でも５０万借りても毎月１３０００円の返済なのに、
クレジットカードのリボ払いは倍以上のお金を支払わなくてはなりません。
これが毎月かなり痛いので、まずクレジットカードリボ払いを０にすることが第一目標です。
そのためには５７万円を一気に返す必要があります。
そこで出てくるのが他社の毎月コツコツ減っている４０００円から、
出た利用枠から引っ張ってくる作戦です。
毎月４０００円づつ減っているので３カ月で１２０００円、
半年で２万４０００円と単純計算できます。
今の所、
利用枠を全てかき集めると、４２万円クレジットリボに充てることができます。
しかし、５７万円までは１５万円も足りません。
現在僕は毎月６４０００円の借金返済でクレジットリボを除けば１７５００円づつ借金の元本が減っている計算になり、
順調にいけば約８カ月で残り１５万円の枠が足され、
クレジットリボを完全返済することが可能になります。
滞りなく順調にいくと今年年内にクレジットリボ支払いが０になり、
残り、１９０万円のカードローンの返済だけで済むようになります。
毎月の支払いは、４３０００円になり今よりかはかなり楽になる予定です笑
ただ・・・
これから車検もありますし、収入も上がる予定はありません。
もっというなら、カードローンを使わないと生活できないレベルまで来ています。
こんな状況でこんな目標を立ている場合じゃないのは百も承知ですが、
光が見えないとやってられないんですよね。
最近１万円の重みがとても重く感じるようになってきました。
借金を重ねていた時期は１万円なんてちっぽけなものすぐに返せると思っていましたが、この１万円を返すのにどれだけの労力と精神力が必要なのか思い知らされております。
最後に
お金を借りる時はホント指１本の小手先で借りることができますが、
お金を返す時は全身全霊傾けないと難しいというのがよく解りました。
まだまだお金の修行は続きそうです。
一発を狙いながらボディブローかましていきますよ！
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